Vols comprar un immoble, quines despeses has de tenir en compte

Si et planteges convertir-te en propietari, has de tenir en compte que les despeses d'una casa poden representar més del 30% del valor de l'habitatge que vols adquirir. El més important és tenir en compte el finançament de l'immoble, normalment les hipoteques que aporten els bancs és del 80%, és complicat trobar una entitat que financin el 100% de l'immoble, per tant, hauràs de pensar d'on pots arribar a treure aquest 20% restant.

Quan t'hagis assegurat que comptes amb aquesta quantitat, segur que et sorgeixen més dubtes: ¿quines són les despeses en comprar una casa? Em cobrarà alguna cosa el banc per contractar una hipoteca?

Per treure't de dubtes, a Ceigrup Blanes – Caldes.Cat hem fet números per saber a quant pugen aquestes despeses de comprar un habitatge i, en total, quant hauries de tenir estalviat. Per a això, hem partit de les xifres d'una hipoteca mitjana a Espanya (al voltant de 120.000 euros, segons dades de l'Institut Nacional d'Estadística), que serviria per comprar una casa nova d'uns 150.000 euros a la Catalunya, encara que amb les indicacions que t'anirem donant, podràs fer números per al teu cas particular.

Despeses de comprar un habitatge: la compravenda

Impostos:

Si compres un habitatge nou:

Per als que volen comprar un habitatge a estrenar hauran de pagar dos tipus d'impostos:

        • L'IVA, que serà de l'10% (és a dir, 15.000 euros per a un exemple com el nostre).

        • L'Impost d'Actes Jurídics Documentats (AJD), que varia en funció de la comunitat autònoma, encara que sol oscil·lar entre el 0,1% i l'1% del valor de la casa. Per a un cas com l'analitzat, tocaria pagar un 0,5%, és a dir, 750 euros.

Si compres una casa de segona mà:

En aquest cas, només et tocaria pagar un impost: l'Impost de Transmissions Patrimonials, que depèn de les comunitats autònomes i que oscil·la entre el 5% i el 10% del preu escripturat de la casa.

Altres despeses en comprar una casa:

Despeses de notaria:

Per poder escripturar i comprar un habitatge hauràs d'acudir a un notari, que et cobrarà uns honoraris pels tràmits. Aquests varien en funció del preu de la casa i d'altres factors, com l'extensió de l'escriptura o el nombre de còpies, encara que l'habitual és que oscil·len entre el 0,1% i el 0,5% del preu de l'immoble. En el nostre cas estaríem parlant d'un màxim de 750 euros.

Despeses de registre:

Els costos de registre en comprar una casa es divideixen en dues parts:

        • El pagament de la fulla simple, que serveix per verificar la titularitat de la casa i les seves càrregues (per exemple, si hi hagués impostos impagats o una hipoteca associada): al voltant de 20 euros.

        • La inscripció de l'escriptura de compravenda en el registre: uns 160 euros. Despeses de gestoria: Les despeses de gestoria no estan limitats per llei i varies segons el que estableixi cadascuna, encara que solen moure entre els 150 i els 300 euros. Amb aquests honoraris estaràs pagant per tasques com la inscripció de la propietat o la liquidació dels impostos.

Comprar una casa: despeses de la hipoteca

Una de les claus de la nova llei hipotecària, que va entrar en vigor el passat 16 de juny, és que es clarifica qui haurà de pagar les despeses de les hipoteques i, a conseqüència d'aquesta nova distribució, es redueixen els costos a comprar un habitatge que ha d'assumir el consumidor, que ja només s'haurà de fer càrrec de dos:

        • Les despeses de taxació.

      • Els aranzels notarials corresponents, en cas que en vulgueu una còpia extra de l'escriptura. El banc, per tant, haurà d'assumir la resta de despeses de la hipoteca en comprar un habitatge, és a dir, els de gestoria, notaria, i registre, a més de l'impost d'actes jurídics documentats (AJD). Això sí, hi ha alguns que fins i tot es fan càrrec del cost de la taxació.

En cas que el banc que triïs no pagui la taxació, recorda que el seu cost sol oscil·lar entre 200 i 400 euros, de manera que per al nostre exemple de comprar un habitatge, prendrem una xifra intermèdia: uns 300 euros. Aquest cost serveix per pagar a una empresa homologada -pots triar-la tu o acceptar la qual et proposi el teu banc- que s'encarregarà de valorar objectivament la casa que vols comprar, de manera que l'entitat pugui calcular quina quantitat pot prestar. D'altra banda, heu de tenir en compte que, més enllà del que es consideren despeses de comprar una casa, hi ha un parell de conceptes més que has de tenir present per calcular el que et gastaràs a contractar un préstec per a la compra d'habitatge: les assegurances i la comissió d'obertura.

Comissions de les hipoteques:

Els préstecs hipotecaris pot tenir molts càrrecs associats, tot i que hi ha diferències entre hipoteques variables i fixes en aquest sentit. Nosaltres et recomanem que et decantis per aquelles ofertes que t'eximeixin de pagar la majoria d'ells, però si pots evitar-los, és important que sàpigues el que et poden cobrar. A comprar un habitatge i contractar la hipoteca, la comissió que et tocaria assumir és d'obertura. L'habitual és que oscil·li entre el 0,25% i l'1,5% de l'import que et concedeixi el banc. Si suposem que en el nostre exemple se situa en el 0,5%, et tocaria pagar 599 euros.

Assegurances:

Quan contractis una hipoteca, és molt probable que el teu banc et vulgui encasquetar diversos productes extres perquè tinguis accés a la seva millor oferta. Els més freqüents són les assegurances, tot i que has de saber que l'únic obligatori (el contractis amb el teu banc o amb una asseguradora independent) és l'assegurança de llar contra incendis. Aquest tipus de pòlisses, per a un cas com del nostre exemple, rondaria els 150 euros. En alguns préstecs trobaràs també que et recomanen contractar una assegurança de vida amb la teva hipoteca o uns estalvis, però, com hem esmentat, no són imprescindibles.

I la pregunta més important que hem de tenir en compte, puc comprar un habitatge sense tenir res estalviat?

Si després de llegir tots els nostres càlculs encara et planteges si podries comprar un pis sense tenir res estalviat, has de saber que hi ha una solució que podria ajudar-te, encara que només fins a cert punt: les hipoteques al 100%. Aquest tipus de préstecs -que solen ser poc habituals llevat que siguis un client amb uns ingressos elevats, estabilitat laboral i pocs deutes- et permetran demanar tots els diners que necessitaries per poder comprar una casa. Això sí, no t'estalviaria d'haver d'assumir les despeses associades a la compra de la casa ni a la formalització de la hipoteca.

Esperem que sigui d'ajuda per a vosaltres i que tingueu ara més clar totes les despeses que hi ha en el moment de la compra de l'immoble.